Страхование жизни и здоровья при кредите: подробный разбор услуги


дата публикации 7 апреля 2019 г. 9:25


Страхование жизни при кредите - практика большинства российских финансовых учреждений. Банки активно продают полиса, менеджер всегда предлагает его покупку при подаче заявки на кредит. Но только заемщик решает, нужна ли ему эта услуга.

Перечень страховых случаев

При продаже страховки жизни основная цель банка – в любом случае вернуть хотя бы выданные клиенту средства (страховая покроет риски в ситуации возникновения страхового случая). Кроме того, он получает хорошие комиссионные - процент от стоимости полиса.

В договора страхования жизни при получении кредита чаще всего включаются такие страховые случаи:

  • гибель заемщика;
  • присвоение гражданину 1-й группы инвалидности.

В некоторых страховых компаниях в перечень случаев включается и 2 группа инвалидности клиента, так как:

  • по состоянию здоровья физическое лицо может потерять работу;
  • в зависимости от заболевания могут понадобиться значительные средства на прохождение лечебно-восстановительных процедур.

Не могут расцениваться как страховые случаи следующие ситуации:

  • болезнь, то есть временная потеря трудоспособности на несколько дней (например, ОРВИ);
  • травма, не повлекшая за собой серьезные последствия в виде назначения гражданину группы инвалидности;
  • смерть гражданина вследствие алкоголизма, наркотической зависимости;
  • самоубийство.

Важно! У каждой страховой компании свой перечень страховых случаев и того, что ими не является. Информация отражается в договоре на оказание страховых услуг.

Суть страховой услуги

Непредвиденные для банка обстоятельства могут возникнуть в случае возникновения проблемы неплатежей со стороны клиента. Причиной могут быть следующие моменты:

  • клиента уже нет в живых;
  • резко ухудшилось его здоровье;
  • возникновение финансовых проблем объективного характера (увольнение, задержка зарплаты).

Первые два фактора как раз и касаются рассматриваемой темы. Суть услуги состоит в том, что при наличии указанных выше факторов сам клиент либо его родственники (в случае смерти должника) не будут выплачивать деньги банку, так как за них это сделает страховая компания.

Нужна ли вам страховка

Финансовые учреждения должны быть уверены, что независимо от сложившейся у клиента ситуации, деньги будут возвращены. С одной стороны, можно выделить позитивные моменты для клиента:

  • финансовая защита при возникновении страхового случая;
  • ежемесячный платеж на страховку не такой уж и большой по сравнению с погашением тела кредита и процентами для банка;

Если клиент уверен, что страховка жизни как дополнительный продукт в придачу к кредиту ему не нужна, он может отказаться от подписания договора страхования жизни заемщика по кредиту, ссылаясь на следующие нормы: ст.421 ГК РФ предусматривает свободу физических и юридических в процессе заключения договоров. Никто не может заставить гражданина подписать документ против его воли.

Возврат страховки при досрочном гашении

Возможность расторжения договора страхования жизни по кредиту и здоровья предусмотрена законом. Если возможность возникновения страхового случая уже не наступит по любым причинам, кроме самого случая, то страхователь может рассчитывать на компенсацию части уплаченной в адрес СК премии.

Речь о полном досрочном гашении ссуды. Кредит закрывается, соответственно, услуга больше не актуальна. Если цена полиса была оплачена полностью (обычно сразу включена в кредит), заемщик может обратиться к страховщику и вернуть часть средств.

Отказ от купленного полиса

Согласно нормам указания Банка России введен "период охлаждения", который используется при оформлении:

  • кредитов в банковских учреждениях и МФО;
  • полисов ОСАГО.

Суть понятия состоит в том, что на протяжении 14 дней после заключения кредитного соглашения клиент правомочен расторгнуть договор страхования жизни по кредиту без риска прекращения кредитного финансирования.

Предусмотрены разные варианты финансовых последствий:

  • полный возврат клиенту уплаченной страховой премии;
  • частичная компенсация (если договор уже начал действовать, пусть даже и несколько дней: за них плата будет взята).

Советы заемщикам

Страхование жизни при кредите – добровольная процедура, которая навязывается банками в качестве обязательной. Эксперты советуют соглашаться на это условие в процессе подписания кредитного договора, а затем уже решать: оставлять страховку в силе либо расторгнуть соглашение.

Дело в том, что отказ от услуги может повлиять на вероятность одобрения. Поэтому вы можете сначала купить полис, а потом обратиться к страховщику и оформить отказную. Кроме того, обратите внимание, что некоторые банки повышаются ставки по кредитам, к которым не применена дополнительная защита - страхование жизни заемщика.


Поиск

Другие статьи из категории