Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля


дата публикации 16 апреля 2019 г. 10:33


Покупка транспортного средства – расходы, требующие значительных собственных накоплений. Естественно, не у всех россиян они есть. В таком случае выходом становится обращение в банк. Для получения займа. С первого же шага возникает дилемма – какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля? Ведь профильные коммерческие структуры готовы предоставить два варианта. Первый – целевая ссуда. То есть автокредит. Второй – потребительский заем наличными. Причем сразу стоит выделить, что каждый из способов заимствования денег может оказаться в разных ситуациях более приемлемым. Как в финансовом плане, так и дополнительным параметрам.

Автокредит или кредит наличными – что дешевле

Благодаря законодательному ограничению уровня полной стоимости кредитов (ПСК), которое изменяется ежеквартально, есть возможность сравнить не просто процентные ставки, а ориентировочную итоговую переплату по обоим типам ссуд. Данный параметр более точен, чем процентная ставка. Он включает в себя не только комиссию за пользование заемными средствами, но и любые другие обязательные расходы заемщика. В частности, страховку, которая в автокредитовании составляет достаточно весомую часть переплаты.

Все типы долговых обязательств, при определении ПСК, разделяются на собственные типы. Так, целевые кредиты на покупку машины состоят из списка в два пункта:

  • новые транспортные средства (с пробегом до 1000 км) – 12,543% годовых;
  • подержанные автомобили (пробег более 1000 км) – 17,735% годовых.

Займы наличными располагают значительно большим перечнем – 8 вариантов. Они делятся по сумме долгового обязательства и сроку договора. В то же время подходящих для покупки машины можно выделить всего два типа займа:

  • суммой от 100 до 300 тыс. рублей – 18,184% годовых.
  • Суммой более 300 тыс. рублей – 15,074% годовых.

Оба варианта предусматривают оформление соглашения сроком более 12 месяцев. На меньший период подписываются соглашения в единичных случаях, которые можно отнести больше к исключениям из правил. Поэтому они во внимание не принимаются. Стоит отметить, что указанные выше среднерыночные уровни ПСК относятся к данным за последний квартал 2018 года. Хотя, при рассмотрении и более ранних периодов отличия между автокредитами и займами наличными будут сходи.

Исходя из всей этой информации, достаточно просто сделать вывод, что в большинстве случаев автокредиты будут более экономным способом купить машину в долг. Хотя, кредиты наличными все же могут оказаться выгоднее. В варианте, когда планируется приобрети автомобиль дороже 300 тыс. рублей. Естественно, подержанный.

Нюансы, влияющие на выбор – кредит наличными или автокредит

Помимо стоимости заемных средств, есть определенные преимущества долговых обязательств, которые могут изменить итоговое решение потребителя. Иногда, они более весомы, чем итоговая переплата. Для обоих вариантов займов стоит рассмотреть отдельно основные достоинства. Недостатки принимать во внимание бессмысленно – они будут противоположностью преимуществ конкурирующего варианта заимствования денег.

Потребительские кредиты наличными

Здесь перечень состоит из четырех пунктов. Можно отметить, что все они фактически склоняют к выбору именно подержанного транспортного средства.

  • Отсутствие обременения. Целевое использование полученных в долг денег не контролируется. Соответственно, и судьба купленной машины не интересует банк. Клиент ее может продать в любой момент. Естественно, существуют варианты реализации и обремененного залога, но выполняется это только по согласованию с кредитной организацией, чего добиться достаточно проблематично.
  • Нет требований к транспортному средству. Как и в предыдущем пункте, можно отметить, что банк не контролирует трату заемных средств. Соответственно, можно купить любое авто. Даже достигшее своего возраста в 40 лет, не на ходу и т.д. Все это, естественно, распространяется только на рынок подержанных машин.
  • Отсутствие обязательной страховки залога (КАСКО). Здесь речь не идет об итоговой переплате, так как стоимость рассматриваемой дополнительной услуги уже включена в ПСК. В данном контексте стоит учитывать необходимость ежегодного ее приобретение. Отсутствие факта продления договора провоцирует определенные санкции. Например, штрафы со стороны банка. То есть у заемщика возникают сложности в обслуживании долга – приходится контролировать не только своевременность поступления платежей, но и актуальность договора страхования КАСКО.
  • Отсутствие требований по наличию собственных накоплений для покупки автотранспорта. Проще говоря – когда оформляется кредит наличными, то его сумма может полностью составлять стоимость машины. В автокредите требуется первоначальный взнос. Понятно, что не всегда, но программы, в которых он отсутствует, располагают либо повышенной переплатой, либо предоставляются узкому клиентскому сегменту.

Если рассмотреть более детально, то частая смена машины встречается как раз в б/у авто. Новые транспортные средства зачастую приобретаются на 3-5 лет. То есть на вполне приемлемый срок для полного погашения долга. Поэтому актуальность отсутствия обременения для новых машин является спорной. Что касается КАСКО, то для авто из автосалона данная страховка достаточно часто и так приобретается владельцами, которые отслеживают ее активность ближайшие 2-3 года. То есть и этот пункт больше касается подержанных машин. Относительно первоначального взноса. Отсутствие средств на оплату части покупки больше встречается в спонтанных покупках, которые как раз и происходят на рынке подержанных машин.

Автокредиты

Помимо более частых случаев, когда данный тип долгового обязательства выгоднее, здесь стоит отметить лишь два преимущества. Причем они касаются, как и в займах наличными, б/у авто.

  • Юридической чистоте сделки. Кредитная организация никогда не одобрит выдачу денег в долг, пока не будет уверена в том, что покупаемая машина не находится в аресте, под обременением, не располагает ограничениями и т.д. То есть вероятность нарваться на мошенников, используя автокредит, сводится практически к нулю.
  • Рыночная стоимость. Обязательным условием оформления автокредита на подержанную машину является оценка. Она проводится независимой профильной компанией. То есть производится проверка покупаемого транспортного средства. Все недостатки учитываются, снижая ее стоимость. То есть вероятность купить неликвидную машину по цене практически новой сводится к минимуму.

Итог – что выгоднее

Если планируется покупка нового транспортного средства, то альтернативы нет. Стоит оформлять автокредит. Он дешевле. Это самое главное. Наличие обременения ни для кого не станет проблемой, так как продажа машин из автосалона спустя год-два – редкость. КАСКО будет приобретаться в подавляющем большинстве случаев. Особенно, если это первая машина владельца. Поэтому единственное, что может в данном случае склонить к оформлению займа наличными – отсутствие собственных накоплений на первоначальный взнос. Хотя, в таком случае можно взять потребительский кредит на часть оплаты стоимости транспортного средства, а основную долю цены машины запросить профинансировать за счет автокредита.

В варианте с подержанными автомобилями ситуация более сложная. Заем наличными будет выгоднее, если брать в долг более 300 тыс. рублей. Параллельно будут исключены сложности с обременением залога, потребностью покупки КАСКО и т.д. Хотя, в данном случае лучше не экономить каждую копейку. Желательно потратиться на проверку юридической чистоты самой машины и ее соответствующего технического состояния. Переплата увеличиться незначительно, оставаясь все же более выгодной чем при автокредите, но риски, связанные с потребительскими займами аннулируются.


Поиск

Другие статьи из категории